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給孩子應該配置哪些保險呢?4步驟分析法

2019-11-06 0 分享到:

01 給孩子應該配置哪些保險呢?

小編的建議是 醫保+重疾+醫療+門診險。

對于任何一個家庭來說,醫保都是最基礎的保障。少兒醫保也叫“一小”保險,帶有國家福利性質,有政府的補貼,適用范圍廣,門檻低,對身體健康情況也沒有要求,因此,這是必須有的。孩子出生后就能參保,具體參保要求可以咨詢所在街道的社保部門。

重疾險也當然是必須買的,而且越早越好。

這跟家庭支柱購置重疾險的原因是一樣的,孩子一旦得了重疾,馬上需要巨額的治療成本,對家庭財務影響極大。要注意的是,有人覺得孩子還小,是不是差不多買一點保險就行了,保額用不著太高。這個想法并不合理。

成年人大多數都有社會醫療保險,雖然孩子也能上國家的少兒醫保,但報銷額度上普遍比在職人士要低。所以孩子的重疾額度,我們建議參考重疾的治療成本。跟成年人一樣,目前重疾的治療成本最低的起表價應該是30萬元,能買到50萬會更踏實。

還有人認為孩子患重疾的概率低,保險買不買都無所謂。這其實是一個邏輯混亂。孩子患重疾概率低,那么費率會相對便宜,可是你只要下定決心,傾家蕩產也要為孩子治療重疾,那么無論貴與便宜,我們都應該配置充足的重疾保障。

給孩子應該配置哪些保險呢?4步驟分析法

談到孩子的重疾險,可以講一下重疾種類的問題。為什么給大人買重疾險的時候這個話題聊的比較少呢?是因為市面上的重疾險覆蓋的重疾大同小異,不同公司發行的產品覆蓋的重疾種類絕大多數都是重合的,而且監管機構也有嚴格規定關于重疾險的重疾種類。所以,這些重疾種類的細微差異,在選擇重疾險時并不是首要考慮的東西。

而具體到孩子的重疾險呢,我們反到要注意:在重疾種類中,是否涵蓋了孩子特有的重疾,比如川崎病、脊髓灰質炎等等。

這里特別提醒一下,購置孩子的重疾險不建議去考慮返還的問題。這里說的返還不是分紅,是返還保費。

在早年間,有些針對孩子的重疾險特別設定為,到了25歲的時候會返還保額。那么這種返還,使得到了25歲之后孩子要重新規劃,而且同樣的保障,這樣的設計會使費率更貴。

其實這是大可不必的,趁著孩子現在投保費率較低,購置一個保障終身的重疾險,是一個很明智的選擇,為孩子的未來做足了打算。

02 下面說孩子的住院醫療險

兒童和成年人一樣,面臨的問題是,醫療成本越來越高,即便沒有患重疾,但是一旦住院,成本也是一般家庭很難承受的,所以住院醫療是必不可少的。凡是養有過孩子的,都能夠感覺到,孩子發生肺炎等這類住院的概率也是比較高的。

孩子容易生病,而且隨著醫療成本的上升越來越大,對家庭財務的影響也越來越大,所以跟家庭支柱一樣,我們建議孩子也要購置住院醫療保險。住院醫療保險產品差異非常大,挑選時一定要細致。

為孩子購買住院醫療保險的原則跟家庭支柱一樣,我們考慮彌補社保用藥范圍之外的醫療成本,同時注意保障額度要充足,每年的額度以50萬到100萬作為一個參考。

03 接下來再說說門診險

為人父母都知道,寶寶出生前幾年跑醫院的次數都比較多,那一份好的門診險是很有必要的。雖然每次門診的花費并不多,也就一兩百元左右。但是積少成多也是一筆不小的費用,那門診險就可以很好的解決這個問題。

還有些家庭因為各種原因還不能給孩子上“一小”保險,也可以考慮下這類帶門診報銷的少兒小額醫療險。

04 那有些家長朋友就要問了,意外險有必要買嗎?

小編的建議是可買可不買,意外險可以做為一個補充,小朋友的意外險到也便宜,但是最主要的還是以上4種。

另外告訴大家一個小知識點,給孩子購買保險,可重點關注下豁免附加險。

不少家長在為孩子投保時都會關注到豁免附加險。這一條款對兒童險的意義還是很大的,因為萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時,孩子也能繼續擁有保障。 但是要注意附加豁免相應的保費也會有所提高,爸爸媽媽們也不要因為有豁免就輕視自己的保障啊~

同時小編也要提醒大家,一定要看清保費豁免的具體含義,最好了解清楚以下重要的幾點信息:

1.一旦發生約定的事故,是豁免主險保費、附加險保險,還是豁免全部應交保費?

2.意外豁免的條件到底是意外身故或高殘,還僅僅是意外身故?重大疾病豁免的條件?等等。

最后需要提醒大家的是為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(如定期壽險、意外險),要注意不要讓保額超過限制,因為這是監管部門為防范道德風險所作的硬性規定。具體來說:對未成年人的身故保額規定如下:

對于被保險人不滿10周歲的,不得超過人民幣20萬元;已滿10周歲但未滿18周歲的,不得超過人民幣50萬元;也就是說,0-9歲的未成年人,其以死亡為給付保險金條件的保險金額最高不超過20萬元。即使在多家保險公司投保多份保險合同,具有效力的也只有20萬元的保險金額。10-17歲的未成年人,可投保最高不超過50萬元的保險金額。

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